Comprar um carro é um dos principais objetivos dos brasileiros. E, por ser um grande investimento, a compra do seu veículo pede muito planejamento e cuidado. Além de avaliar o modelo, se o preço médio está de acordo com a Tabela Fipe, a forma de pagamento, o consumo de combustível e os custos com manutenção, o valor do seguro também deve ser levado em consideração, já que é um item muito importante para garantir a integridade do seu bem.
Engana-se quem acha que o seguro para seu carro protege só contra roubo ou furto. Por exemplo, quem contrata assistência 24h conta com serviços de guincho, chaveiro, carro reserva, atendimento em caso de falta de gasolina ou bateria e outros serviços para aumentar sua comodidade.
Valor do seguro
O cálculo do valor do seguro muda de pessoa para pessoa, até em caso de irmãos gêmeos. É levado em consideração não só o modelo do veículo que vai ser coberto, mas também o perfil do condutor (como idade e tempo de habilitação), local da residência, trajetos, estacionamento, valor da franquia e outros fatores.
As seguradoras calculam o valor dos seguros analisando os riscos que assumem com um perfil, a partir dos dados informados. Nesse sentido, podemos dizer que o risco será menor para o carro de um senhor com 50 anos, com mais de 30 anos de carteira, que utiliza o veículo somente no final de semana, fazendo com que o valor médio do seu seguro fique mais em conta.
Já para jovens de 19 anos, que acabaram de pegar a habilitação e utilizam o veículo todos os dias, gerando mais riscos de acidentes pessoais e até mesmo uma perda total do veículo, sua cotação de seguro provavelmente terá um valor médio mais elevado.
Algumas associações oferecem a “proteção veicular”, que nada mais é do que grupos que dividem os custos do sinistro entre si. Eles são mais baratos do que o seguro, porém muitos consumidores alegam que sofreram golpes na hora de receber a indenização.
+ Saiba mais sobre o seguro pirata.
Seguros diferenciados
Os seguros mais voltados para jovens e mulheres conseguem fazer sucesso dentro de seus próprios nichos.
Pensando em atender clientes com diferentes perfis e necessidades, algumas seguradoras oferecem produtos para nichos especiais, geralmente mais baratos que as opções mais comuns no mercado. Por exemplo, a Bradesco Seguros e a Porto Seguro trabalham com o Seguro Auto Mulher, com coberturas e benefícios exclusivos. A Porto também oferece o seguro Auto Jovem, voltado para condutores de 18 a 24 anos. Outro exemplo é a Cardif com o Seguro Autofácil. Esse produto protege o seu carro contra roubo e furto e pode ser até 50% mais barato do que um seguro compreensivo, além de garantir diversos serviços de assistência 24 horas.
Um exemplo recente de outro produto que pode baratear o seguro auto e ainda expandir o produto para mais pessoas é o seguro popular. Essa modalidade utilizaria peças mais baratas para consertos, fazendo o seguro baratear e ainda aumentar a aceitação de veículos mais antigos. O seguro popular já foi aprovado pela Susep e espera-se que as seguradoras comecem a comercializá-lo ainda em 2016.
Outro seguro com preços mais em conta é o seguro auto HDI Fit.
Rastreador com seguro: uma opção acessível para proteger o carro
Uma outra opção para quem quer proteger o veículo por um preço acessível é o rastreador com seguro. Uma das principais empresas que oferecem essa opção é a Ituran, líder em rastreamento de veículos aqui no Brasil.
O rastreador com seguro Ituran tem como cobertura básica roubo e furto. Entretanto, o segurado ainda pode contratar coberturas adicionais de perda total em colisão e responsabilidade civil facultativa.
O pagamento é uma mensalidade, que custa a partir de R$ 69,90 por mês dependendo do modelo de carro, mais o valor da instalação do rastreador que é R$ 299,00.
O que deixa o seguro mais barato ou mais caro?
São muitas as variáveis que definem o valor de um seguro, como explicamos. Entretanto, listamos alguns fatores que podem deixar o seguro mais barato ou mais caro.
Estacionamento
Os carros que ficam em estacionamento ou garagem geralmente possuem um preço médio de seguro mais em conta, já que eles são menos expostos a riscos do que carros que ficam na rua.
Local de residência e trajeto
O lugar em que você mora ou utiliza o carro com frequência serão levados em conta também: quanto mais perigosa, mais caro o seguro. Também é levado em consideração o quanto você utiliza seu carro, porque quanto mais o seu carro roda, maior a probabilidade de sofrer um sinistro.
Condutor adicional
O condutor adicional pode encarecer seu seguro também , já que a seguradora contará com o risco de mais uma pessoa dirigindo. Se ele estiver na idade de risco (que são os condutores entre 18 a 24 anos), o ajuste será ainda maior.
Aparelhos de segurança
Se seu veículo tem bloqueador ou rastreador veicular, o valor cobrado será menor, pois as chances ser localizado em caso de roubo ou furto é maior.
Saiba mais sobre como funciona um rastreador veicular.
Franquia e cobertura
A contratação da franquia e da cobertura afetam diretamente no valor dos seguros veiculares. Por exemplo, o seguro compreensivo (ou “seguro total”) protege seu carro contra incêndio, roubo/furto e colisão com danos parciais e perda total. Porém, essa cobertura é mais cara do que a não-compreensiva, que protege somente contra os dois primeiros itens.
Saiba mais sobre a
Itens adicionais
É importante ficar atento aos serviços prestados pela seguradora antes de contratar seu seguro auto
Além das coberturas básicas, você pode fazer uma contratação de coberturas adicionais. Através do pagamento de um valor complementar, você pode ter acesso a mais proteção para seu veículo, com coberturas contra danos a vidros, lanternas, faróis e retrovisores, despesas extraordinárias, acessórios, kit gás, blindagem e outros.
Lembramos que, ao fazer uma cotação e quando contratar seu seguro, é essencial que franquia, coberturas adicionais e serviços de assistência 24 horas sejam mais relevantes para suas necessidades em relação ao carro segurado.
Um grande erro é fazer uma contratação focando somente no melhor preço de seguro. Isso porque, fazendo dessa forma, você pode estar cortando proteções essenciais para a utilização que você dá ao seu carro, podendo ter uma dor de cabeça maior do que antes de ter o seguro.
Por exemplo: se você utiliza bastante o carro para viajar, contratar a assistência 24 horas com guincho que oferece uma quilometragem maior será melhor para você a longo prazo. Já um condutor que utiliza o carro para trabalhar perto de casa, não precisa investir tanto nesse serviço.
Todas as informações sobre os serviços disponíveis no seu seguro podem ser consultadas em sua cotação ou através das condições gerais do seguro auto de cada uma das seguradoras.
Seguro de carro mais barato
Para te mostrar um pouco como o valor médio do seguro pode variar, fizemos alguns comparativos de cotações. Os modelos cotados correspondem aos carros mais emplacados do primeiro semestre em 2016. E como condutor, consideramos um homem de 35 anos, casado e sem filhos em diferentes capitais brasileiras.
| Modelos utilizados na cotação |
| Chevrolet Onix |
| Hyundai HB20 |
| Ford Ka |
| Volkswagen Gol |
| Fiat Palio |
| Toyota Corolla |
| Chevrolet Prisma |
| Honda HR-V |
| Volkswagen Fox/Cross Fox |
| Renault Sandero |
Preço médio do seguro por modelo em cada cidade
| São Paulo | Brasília | Belo Horizonte | Salvador | Porto Alegre | |
| Chevrolet Onix | R$ 2.465,52 | R$ 1.838,19 | R$ 1.561,22 | R$ 2.098,39 | R$ 2.245,14 |
| Hyundai HB20 | R$ 4.147,07 | R$ 2.445,76 | R$ 2.158,09 | R$ 2.918,93 | R$ 3.418,51 |
| Ford Ka | R$ 2.805,79 | R$ 2.242,64 | R$ 1.969,27 | R$ 1.995,66 | R$ 2.467,02 |
| VW Gol | R$ 3.683,22 | R$ 1.820,08 | R$ 1.751,85 | R$ 1.953,58 | R$ 2.345,17 |
| Fiat Palio | R$ 3.020,04 | R$ 1.718,66 | R$ 2.006,35 | R$ 1.989,76 | R$ 2.213,27 |
| Toyota Corolla | R$ 4.522,66 | R$ 3.808,44 | R$ 3.502,38 | R$ 4.032,83 | R$ 5.265,22 |
| Chevrolet Prisma | R$ 3.994,82 | R$ 2.038,89 | R$ 1.903,94 | R$ 2.412,64 | R$ 2.613,07 |
| Honda HR-V | R$ 4.148,55 | R$ 2.827,56 | R$ 2.842,57 | R$ 3.303,79 | R$ 3.783,61 |
| VW Fox/Cross Fox | R$ 3.087,72 | R$ 1.657,47 | R$ 1.383,37 | R$ 2.091,42 | R$ 2.298,92 |
| Renault Sandero | R$ 2.929,01 | R$ 2.195,77 | R$ 2.001,75 | R$ 2.262,81 | R$ 2.966,57 |
A proteção para os carros de modelo Ônix, por exemplo, custaria em média R$ 1.561,22 em Belo Horizonte, enquanto em São Paulo para o mesmo perfil e carro, o valor médio seria R$ 900 mais caro. Assim como uma cotação de seguro em Porto Alegre para os carros de modelo Corolla sai quase R$1.800 mais caro do que em Belo Horizonte.
Seguro mais barato para cada modelo por cidade
| São Paulo | Brasília | Belo Horizonte | Salvador | Porto Alegre | |
| Onix | R$ 1.589,84 | R$ 1.469,72 | R$ 1.257,62 | R$ 1.758,54 | R$ 2.134,69 |
| HB20 | R$ 2.712,55 | R$ 2.387,41 | R$ 1.649,30 | R$ 2.592,85 | R$ 3.142,44 |
| Ka | R$ 2.031,83 | R$ 1.740,31 | R$ 1.652,25 | R$ 1.872,17 | R$ 2.101,18 |
| Gol | R$ 3.107,44 | R$ 1.499,35 | R$ 1.424,30 | R$ 1.723,32 | R$ 2.267,98 |
| Palio | R$ 2.463,98 | R$ 1.388,90 | R$ 1.297,79 | R$ 1.955,83 | R$ 2.041,68 |
| Corolla | R$ 4.048,01 | R$ 3.505,03 | R$ 3.273,40 | R$ 3.308,64 | R$ 4.850,96 |
| Prisma | R$ 2.433,28 | R$ 1.722,98 | R$ 1.633,06 | R$ 2.179,08 | R$ 2.581,53 |
| HR-V | R$ 3.323,13 | R$ 2.332,98 | R$ 2.186,08 | R$ 3.160,73 | R$ 3.413,52 |
| Fox/Cross Fox | R$ 2.053,69 | R$ 1.494,47 | R$ 1.356,71 | R$ 2.006,28 | R$ 1.873,82 |
| Sandero | R$ 2.455,78 | R$ 1.878,25 | R$ 1.773,14 | R$ 1.821,30 | R$ 2.781,61 |
Na cotação, avaliamos o resultado das três seguradoras com os menores preços. Na tabela acima utilizamos o valor mais em conta entre as três para cada modelo. Podemos ver que mesmo com os valores mais baixos, há grande diferença no valor médio dos seguros de uma cidade para outra. Em Porto Alegre o seguro para o HR-V saiu R$ 1.227,44 mais caro do que em Belo Horizonte. O seguro mais barato na cotação foi para o Palio em Belo Horizonte, com o valor de R$ 1.297,79.
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Outras modalidades de seguro mais barato e serviços similares
Até o momento, estamos falando do seguro compreensivo. Esse seguro é o que oferece coberturas contra roubo, furto, colisões, capotamentos e muitos outros riscos, com indenização total e parcial.
Esse produto geralmente é mais caro, justamente por ser o mais completo. No entanto, nem sempre esse produto é o melhor para você e seu bolso. Por isso, é sempre importante investigar diferentes produtos e entender qual é o melhor para o seu caso.
Por exemplo, você pode optar por um seguro não-compreensivo ou um rastreador com seguro.
Conheça um pouco sobre esses produtos abaixo.
Seguro não-compreensivo
Esse seguro oferece uma cobertura menor que o seguro compreensivo, geralmente cobrindo apenas roubo e furto com perda total, com opção adicional de perda total por colisão.
Um exemplo é o Seguro Autofácil da Cardif Seguros. Esse seguro oferece planos com cobertura para roubo e furto por um valor mensal a partir de R$ 79. Você pode adicionar a esse plano assistência técnica e perda total por colisão, o que aumenta um pouco valor.
Esse seguro não tem análise de perfil e tem o preço tabelado, sendo uma opção de seguro mais barata para proteger seu carro contra riscos.
Rastreador com seguro
Essa modalidade é bem parecida com a opção acima. Nela, você instala um rastreador no seu carro e tem ele monitorado por uma mensalidade, protegendo seu carro contra roubo e furto.
É o caso da Ituran Seguros, que oferece um produto como esse a partir de R$ 69 mensais. Com ele, você está protegido contra roubo e furto e será indenizado com 100% da tabela Fipe caso seu carro não seja recuperado.
Assim como no produto acima, essa modalidade não tem análise de perfil e pode ser incrementada com cobertura para terceiros, perda total por colisão e assistência técnica.
Saiba mais sobre rastreador com seguro.
Seguro popular
Uma terceira alternativa mais recente é o seguro popular. Regulamentado em 2016 pela Susep, órgão que regula o seguro no Brasil, essa modalidade oferece coberturas parecidas com um seguro compreensivo, porém pode ser até 50% mais barata.
Isso porque em caso de colisões, o seguro popular permite o uso de peças recondicionadas ou genéricas no conserto do carro, desde que respeitadas todas as regras de segurança.
Essa é uma alternativa diferente das duas acima, já que oferece cobertura para colisão. No entanto, nem todo carro se qualifica para esse seguro: somente carros com mais de 5 anos. É uma ótima opção para quem tem veículos mais antigos que pagariam muito caro pelo seguro compreensivo.
Entenda mais sobre seguro popular.
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Seguro mais barato pode tornar-se o seguro mais caro
É importante frisar que “seguro mais barato” não quer dizer necessariamente “o melhor seguro” para você. Muita gente acaba se baseando demais no preço final do seguro e, quando mais precisa dele, se arrepende por não ter incluído certos benefícios.
No caso das escolhas de franquias, coberturas e assistências, é muito importante que você tenha extremo cuidado na hora de selecioná-los, verificando se estão condizentes com suas necessidades.
Por exemplo: se você viaja bastante com seu carro segurado, não adianta contratar um seguro com 100km de guincho, já que o uso do veículo em estradas é constante e as chances de dar algum problema em algum local distante é maior do que para o segurado que utiliza o automóvel muito pouco ou sempre perto de casa.
Essa regra também é válida para as franquias, já que não é aconselhável a escolha de uma franquia reduzida para quem circula muito ou tem históricos de acidentes, tendo em vista que logo pode gastar todo o benefício contratado e acabar ficando na mão uma hora ou outra.
É muito importante também que não hajam dados incorretos ou falsos no preenchimento do seu perfil segurado. Toda ação tomada pelas seguradoras será baseada nesse perfil e, caso sejam detectadas informações equivocadas, elas podem se recusar a proteger seu veículo, ou até se recusar a pagar uma indenização em caso de sinistro.
Com um sistema de alarme, você pode ter um seguro de carro mais barato
Cuidado também na hora de escolher um seguro diferente do compreensivo. Como suas coberturas não são tão completas, você pode acabar contratando menos do que realmente precisa ou mesmo algo que não cubra seus principais riscos.
Por exemplo: vamos supor que você tenha um carro que usa para trabalhar todo dia, pegando uma avenida movimentada como a 23 de Maio, em São Paulo. Tanto no seu trabalho quanto na sua casa, você para o carro em estacionamento, além de usar o carro ocasionalmente para lazer.
Você contrata um Seguro Autofácil, com cobertura contra roubo e furto. No entanto, como você sempre estaciona em locais seguros e roda somente em período comercial, você está pouco exposto a esse risco.
Mas seu risco de colisão é grande. Mesmo que você seja um bom motorista, os outros condutores podem acabar batendo no seu carro – ainda mais no Corredor Norte-Sul, uma das vias mais trafegadas de São Paulo. Nesse caso, a cobertura contratada não oferece proteção contra colisão, que é o principal risco do motorista.
É importante sempre verificar que, em caso de seguro, valor e preço são coisas diferentes, já que o valor equivale fundamentalmente a utilidade que o seguro terá para você, independente do preço que você pague por ele.
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