Quando a gente consegue juntar algum dinheiro na conta no banco, pensamos em como podemos investir e fazê-lo render. Muitas são as opções. Mas nem sempre estamos informados sobre os detalhes e o passo a passo de cada forma de aplicação. Uma alternativa muito comum e simples é o investimento com baixa automática. Mas você sabe realmente o que isso quer dizer?
Investimento com baixa automática e o banco
Não é porque o investimento com baixa automática é uma responsabilidade de aplicação do banco, que você deverá deixar de acompanhar e gerenciar os seus investimentos. Para as instituições financeiras, ter a oportunidade de trabalhar os seus recursos por você também gera uma lista de compensações bem lucrativas. Isso porque eles poderão utilizar o seu dinheiro que está “parado” para outras finalidades.
Na prática e de maneira geral, com o investimento com baixa automática, você empresta dinheiro ao banco. Ele, que por sua vez, concede esses recursos para outras instituições. E você recebe um rendimento por isso.
O Banco Central do Brasil estabelece regras para as instituições financeiras realizarem esse processo. 45% dos recursos captados dos clientes dos bancos são repassadas para os seus cofres. Essa ação também é conhecida como depósito compulsório. O restante fica destinado para o microcrédito (2%) e para o crédito rural (34%).
Com toda essa matemática, deu para perceber que apenas 19% ficam sob encargo do banco. Eles aplicam em Certificados de Depósito Bancário (CDBs), que é um popular investimento de renda fixa. Ele tem regras de remuneração variantes de banco para banco.
De banco para banco
Se você utiliza o Banco do Brasil, o investimento com baixa automática ocorre a partir do direcionamento do dinheiro da sua conta corrente para uma conta poupança.
Desta forma, pode gerar rendimentos e, caso você precise cobrir alguma despesa, o resgate é automático da poupança com valor equivalente a esse débito. Você também poderá optar por aplicação programada que tem periodicidade mensal. Ela é programada para inversão em poupança ou em fundos de investimento.
Na Caixa Econômica Federal, a aplicação é conhecida como Fundo Simples e a partir de R$ 50 é possível começar a investir. Os fundos disponíveis, que podem ser simplificados ou atrelados a títulos públicos, têm rentabilidade diária e seu resgate é automático.
No Banco Itaú o investimento com baixa automática é conhecido como “Aplic Aut Mais”. Ele disponibiliza um serviço automático de aplicação e resgate do saldo da sua conta concorrente. Ele oferece vencimentos crescentes de acordo com o seu tempo de permanência da aplicação e seguindo o percentual da taxa DI. Essa é uma taxa média calculada e divulgada diariamente pela Central de Custódia e Liquidação Financeira de Títulos (CETIP) dos depósitos interfinanceiros.
No caso do Bradesco, a instituição oferece o programa Invest Fácil. Com aplicação a partir de R$ 500, o investidor tem seus recursos direcionados para CDB, rentabilidade diária e cobertura de débitos em conta corrente de forma automática.
Conta Poupança
Em geral, os bancos oferecem o serviço de baixa automática para clientes que desejam manter o seu dinheiro para rendimentos na conta poupança. Neste caso, há garantia de cobertura de débitos e despesas da conta corrente de forma automática. Ou seja, o seu saldo estará disponível nos dois tipos de conta.
Mas vale sempre lembrar que quanto menos você utiliza-se dos recursos investidos, maiores serão os seus rendimentos.
Tarifas e descontos
Assim como os demais tipos de investimentos, a aplicação por baixa automática também tem reflexos da incidência de Imposto de Renda (IR) e descontos de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Isso irá ocorrer a cada resgate e será percebido de acordo com as datas de vencimento, que variam de dois a cinco anos.
Como sempre, quanto menos você mexer nas aplicações e não interferir respeitando os prazos de vencimento, melhor: menos descontos e mais rendimentos. Abaixo a tabela regressiva de IR:
| Incidência do Imposto de Renda | |
| Alíquota | Período da aplicação dias |
| 22,5% | até 180 dias |
| 20% | de 181 a 360 dias |
| 17,5% | 361 a 720 dias |
| 15% | acima de 720 dias |
Público-alvo
O investimento de baixa automática é recomendado para quem deseja administrar seus recursos em curto prazo e sem ter perdas com a transação. Aqueles que buscam altos rendimentos recomenda-se buscar outro tipo de aplicação.
Legal, quero começar meu investimento de baixa automática
Procure os canais de contato ou agências físicas do seu banco. Caso queira cancelar, faça o mesmo processo e peça o resgate referente à sua aplicação.
Fique atento!
O investimento com baixa automática só poderá ser feito pelo banco com a sua autorização! O Banco Central não permite que as instituições financeiras realizam transações sem a permissão do cliente.
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