Você sempre ouve falar nele, mas sabe, de fato, o que é seguro de vida? O seguro de vida é considerado um dos produtos mais importantes do mercado de seguros. Mas muitas vezes ele não é tão popular quanto, por exemplo, um seguro auto.
Mas o seguro de vida vem conquistando cada vez mais consumidores. Isso ocorre em virtude da sua premissa fundamental: proteger as pessoas que mais se ama, principalmente em momentos difíceis da vida.
Ao contratar um seguro de vida, o segurado está garantindo apoio financeiro aos seus beneficiários em cenários inesperados, e indesejados. Entre eles estão a invalidez, doença, acidente e morte do segurado.
É dessa forma que ele ampara aqueles que deseja proteger. Ele oferece recurso financeiro que pode ser ainda mais essencial caso o segurado seja também o provedor da família.
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Como funciona o Seguro de Vida?
Agora que você viu o que é seguro de vida, conheça a dinâmica de seu funcionamento.
Pode-se dizer que esse produto funciona como uma garantia oferecida pelas seguradoras mediante pagamentos mensais (chamados de prêmios) realizados pelo segurado. O segurado também pode optar por pagar o seguro de uma só vez.
Ou seja, o seguro de vida nada mais é do que um contrato estabelecido entre seguradora e segurado. Nesse acordo, a seguradora paga uma indenização ao segurado caso algum evento previsto na apólice aconteça.
Esses pagamentos (prêmios) variam de acordo com o objetivo do segurado. Ele pode contratar um seguro de vida com coberturas que visam a diferentes eventos.
É possível, por exemplo, ter um seguro de vida com foco na indenização financeira paga aos beneficiários em caso da morte, doença ou invalidez do segurado. Também é possível contratar um seguro para obter reembolso de despesas hospitalares, entre outras possibilidades.
Principais tipos de coberturas
Saber o que é seguro de vida envolve conhecer seus diversos tipos e possibilidades. Os eventos, ou melhor, as coberturas mais comuns para a contratação de um seguro de vida têm foco nas seguintes situações:
- Morte (causa natural ou acidente);
- Invalidez (total ou parcial em virtude de acidente ou doença);
- Despesas médicas, hospitalares e odontológicas;
- Diárias por internação hospitalar ou por incapacidade temporária;
- Auxílio ou assistência funeral;
- Doenças graves como câncer, infarto e AVC.
Particularidades do Seguro de Vida
Além de levar mais segurança para os beneficiários, um seguro de vida também é sinônimo de tranquilidade para o segurado.
Você sabia, por exemplo, que o seguro de vida pode ser combinado com amparos complementares de outros produtos?
Sim, é possível, por exemplo, agregar cobertura de despesas educacionais, com a proposta de assegurar o custeio dos estudos de filhos, quitar dívidas como imóveis financiados etc.
Outra particularidade do seguro de vida é a isenção de Imposto de Renda. Essa é uma característica rara de ser encontrada entre os produtos financeiros do mercado.
Mas tem uma vantagem atrai muitos consumidores. O seguro de vida não entra em inventário caso o segurado venha a faltar. Isso porque não é um produto classificado como herança.
Por essa característica, o capital é liberado com rapidez – em até 30 dias após a entrega de todos os documentos necessários. Também não há a obrigatoriedade de pagamento do Imposto sobre Transmissão Causa Mortis.
Seguro de Vida: individual ou coletivo
Há duas modalidades para a contratação de um seguro de vida: individual ou coletiva. Entenda o que é seguro de vida individual e coletivo a seguir.
Modalidade Individual
O seguro cobrirá os riscos do único segurado, que é a pessoa que faz a contratação do produto.
A principal vantagem aqui é que se trata de um seguro personalizado. Ou seja, ele é feito sob medida para o segurado, levando em conta a sua idade, profissão, estilo de vida e, claro, as coberturas de interesse para a pessoa.
O prêmio (preço do seguro) é sempre calculado tendo como base essas informações sobre o segurado. Por isso, custa mais caro do que o contratado de forma coletiva.
Modalidade Coletiva
O seguro coletivo só é feito através de uma empresa, associação ou sindicato. Ele são responsáveis por negociar as coberturas, garantias, capital segurado e o formato do produto.
Aqueles que optam por essa modalidade devem, então, estar cientes de que estão adquirindo um produto formatado previamente. Ele nem sempre contemplará todas as necessidades de cada um do grupo.
Mas, sim, o seguro de vida coletivo tem preço mais acessível. O valor pode ser único, diferente do seguro de vida individual que costuma ser escalonado mediante a faixa etária do segurado.
Idade: há limitações para fazer um Seguro de Vida?
Toda seguradora calcula o prêmio tendo como base os riscos envolvidos.
Portanto, quando a cobertura se refere a caso de morte, por exemplo, quanto maior a idade do segurado, maior os riscos para a seguradora.
É por isso que grande parte das seguradoras faz alguma restrição a pessoas com mais de 65 anos.
Com base nessa dinâmica, é recomendado fazer um seguro de vida antes de atingir essa idade. Dessa forma é possível também assumir um capital segurado mais alto e com prêmios mais baixos.
Beneficiários do Seguro de Vida
É possível incluir como beneficiário de um seguro de vida um parente (cônjuge, filho, irmão, pai, mãe etc.), amigos, pessoas distantes, enfim, não há restrições.
O contrato de um seguro de vida também permite a troca de beneficiários quantas vezes o segurado quiser durante o prazo de vigência do seguro.
Mas quando o contrato não sinaliza quem são os beneficiários, de forma explícita, de acordo com o Código Civil o capital segurado é direcionado da seguinte forma. Metade vai para o cônjuge ou companheiro não separado judicialmente e metade para os herdeiros mais próximos.
Tem um detalhe importante. Quando o segurado não tem filhos, outros parentes são beneficiados, sendo que os mais próximos excluem os mais distantes.
O resgate
O acesso à indenização sempre acontece mediante a ocorrência de um dos riscos que estão previstos na apólice.
O primeiro passo é avisar a seguradora sobre o fato para dar início ao processo.
Em geral, a seguradora envia um documento conhecido como aviso de sinistro para ser preenchido. Ele deve ser devolvido junto com os documentos listados, que variam de acordo com a seguradora e o tipo de sinistro.
Basicamente, é preciso apresentar:
- Documentos pessoais;
- Cópia da apólice;
- Atestados, exames e laudos médicos;
- Boletim de ocorrência, entre outros.
A partir do momento em que a documentação está em ordem, o prazo para o resgate é de no máximo 30 dias.
Ter ou não ter um Seguro de Vida?
Infelizmente, acidentes acontecem e o inesperado pode bater à porta de toda e qualquer pessoa.
Em momentos assim, contar com a proteção que o seguro de vida oferece pode ser fundamental. Isso evita que preocupações financeiras se unam ao luto de uma pessoa ou família.
Por isso, muitos qualificam o seguro de vida como uma proteção básica e essencial. Ela vai além da função de oferecer ajuda financeira em casos extremos, de morte do segurado, conforme conferido neste conteúdo.
O importante é sempre estar atento à apólice, antes de assinar o contrato. É preciso conhecer os direitos e deveres do segurado e da seguradora, evitando surpresas desagradáveis em momentos difíceis da vida.
Outra dica vital para o segurado é manter uma cópia da apólice em um lugar de fácil acesso para a família e pessoas de confiança. Isso facilitará o acesso às informações sobre o seguro e, claro, ao resgate.
Como contratar um Seguro de Vida
São muitas as seguradoras que estão no mercado e têm no portfólio o seguro de vida para oferecer aos interessados.
Avaliar essas empresas é o primeiro passo para contratar o produto certo.
Afinal, é importante saber se a seguradora é sólida e se dá a devida assistência ao consumidor. Avalie também as taxas aplicadas, conhecimento sobre o produto, entre outras questões essenciais para estar sempre apta a esclarecer todos os tipos de dúvida.
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Última atualização em 02/04/2020
